برای افراد مسن‌تر که می‌خواهند از حقوق صاحبان سهام در خانه‌های خود بهره ببرند، وام مسکن معکوس یک گزینه است. آنها می توانند منبع مناسبی برای پول برای کسانی که ثروتمند اما فقیر هستند فراهم کنند. و می تواند یک امتیاز بزرگ برای صرفه جویی در مالیات وجود داشته باشد. در اینجا چیزی است که باید در مورد وام مسکن معکوس بدانید، از جمله زاویه مالیات.
در وام مسکن معکوس، وام گیرنده برای بازپرداخت اصل وام مسکن در طول زمان به وام دهنده پرداختی نمی کند. در عوض برعکس این اتفاق می افتد. وام دهنده به وام گیرنده پرداخت می کند و اصل وام وام مسکن به مرور زمان افزایش می یابد. با این حال، حداکثر مبلغ اولیه اصل وام به درصدی از ارزش ارزیابی شده مسکن با پشتوانه وام مسکن محدود می شود.
پس از انباشت، سود وام مسکن معکوس به اصل وام اضافه می شود. وام گیرنده نباید بهره یا اصل را تا زمانی که طبق شرایط وام الزامی شده باشد، پرداخت نکند. معمولاً تا زمانی که وام گیرنده فوت کند یا در نهایت از خانه خارج نشود، پرداختی پرداخت نمی شود. شما می توانید درآمد حاصل از وام مسکن معکوس را به صورت یکجا، به صورت اقساط در طول ماه یا سال یا به عنوان برداشت خط اعتباری در صورت نیاز به پول دریافت کنید. پس از فوت صاحب خانه یا در نهایت تخلیه، ملک فروخته می شود و باقیمانده رهن معکوس، از جمله سود متعلقه، از درآمد حاصل از فروش پرداخت می شود.
بنابراین، با وام مسکن معکوس، صاحب خانه می تواند کنترل ملک را حفظ کند و در عین حال بخشی از حقوق صاحبان سهام را به پول نقد تبدیل کند. در مقابل، اگر خانه خود را بفروشید تا پول لازم را آزاد کنید، این ممکن است شامل یک جابجایی ناخواسته و مالیات بر درآمد زیاد باشد، اگر فضا به میزان قابل توجهی گران شده باشد.
افراد مسن اغلب به دلیل درآمد پایین نمی توانند واجد شرایط دریافت وام مسکن معمولی باشند. اما آنها ممکن است واجد شرایط وام مسکن معکوس باشند. با این حال، مانند هر معامله وام بزرگ، یافتن نرخ بهره خوب و کارمزدهای اولیه معقول مهم است. هزینه های پیش پرداخت برای وام مسکن معکوس ممکن است بیشتر از هزینه وام مسکن معمولی باشد.
این خبر برای کیف پول شما چه معنایی دارد؟ برای اطلاع از این موضوع در Personal Finance Daily ثبت نام کنید.
امروزه، بیشتر وام‌های مسکن معکوس، وام‌های مسکن یا HECM هستند که توسط دولت فدرال بیمه می‌شوند. برای واجد شرایط بودن باید حداقل 62 سال سن داشته باشید. همانطور که نوشته شد، حداکثر مبلغی که می توان تحت HECM وام گرفت 822,325 دلار است. این حد از چند سال پیش به طور قابل توجهی افزایش یافته است که منعکس کننده افزایش قیمت مسکن است. محدودیت دقیق وام به ارزش خانه، سن شما و میزان هر بدهی وام مسکن دیگر در برابر ملک بستگی دارد. برای اینکه ایده ای به شما بدهم، یک فرد 65 ساله معمولاً می تواند حدود 25 درصد از سهام خود را وام بگیرد. اگر 75 سال دارید این درصد به 40 درصد و اگر 85 سال دارید به 60 درصد افزایش می یابد.
نرخ بهره بسته به معامله ای که برای آن ثبت نام می کنید می تواند ثابت یا متغیر باشد. نرخ ها کمی بالاتر از وام های مسکن معمولی است، اما خیلی بالاتر نیست.
ثروتمند در خانه، اما فقیر از نظر پول و در معرض تورم
بسیاری از افراد مسن صاحب خانه‌های با ارزش هستند، اما کمبود پول دارند. تورم اوضاع را بدتر می کند و به نظر نمی رسد به این زودی ها بهبود یابد.
یک عارضه جانبی نامطلوب داشتن یک خانه با ارزش بالا این واقعیت است که فروش ملک برای جمع آوری پول می تواند سود مشمول مالیات را به میزان قابل توجهی بیش از حد نصاب برای حذف سود حاصل از فروش مسکن فدرال ایجاد کند - تا سقف 500,000 دلار برای زوج هایی که اسناد مشترک را ارائه می کنند و تا 250000 دلار برای افراد مجرد. مالیات بر درآمد فدرال و ایالتی که در اثر فروش تحت تاثیر قرار می‌گیرد می‌تواند به راحتی به صدها هزار دلار برسد و تمام این پول مالیات برای همیشه از بین خواهد رفت.
خوشبختانه، یک راه حل بالقوه وجود دارد که شامل گرفتن وام مسکن معکوس در ملک شما به جای فروش آن است. به این ترتیب می توانید از قانون افزایش پایه مالیاتی که در زیر توضیح داده شده است استفاده کنید.
مرحله نجات اولیه
اگر تا زمان مرگ خود یا همسرتان به مالکیت اقامتگاه خود ادامه دهید، نتیجه می تواند کاهش قابل توجه یا شاید حتی حذف کامل مالیات بر درآمد فدرال در زمانی که ملک در نهایت فروخته می شود، باشد. این نتیجه پسند مالیات دهندگان به لطف بخش 1014 (الف) کد درآمد داخلی مورد علاقه ما است. این ماده امکان افزایش نامحدود مالیات بر درآمد فدرال را بر دارایی های سود سرمایه ارزیابی شده در اختیار شخص متوفی می دهد. طرح مالیاتی بایدن در ابتدا شامل پیشنهادی برای کاهش قابل توجه وقفه در مرحله پایه بود، اما این ایده کنار گذاشته شد.
در اینجا نحوه عملکرد قانون اساسی توضیح داده شده است. اگر جانشین این گزینه را انتخاب کند، پایه مالیات بر درآمد فدرال بر اساس ارزیابی شده ترین سود سرمایه متعلق به یک فرد متوفی، از جمله خانه های خصوصی، به ارزش بازار منصفانه (FMV) در تاریخ مرگ یا تاریخ ارزیابی جایگزین شش ماه بعد افزایش می یابد. هنگامی که ارزش دارایی واجد شرایط برای این رفتار مطلوب بین تاریخ فوت و تاریخ فروش توسط ورثه وارث تقریباً یکسان باقی می‌ماند، سود مشمول مالیات کمی برای گزارش به IRS وجود خواهد داشت - زیرا درآمد حاصل از فروش کاملاً است. از پایه تقویت شده جبران می کند (یا تقریباً جبران می کند).
قانون اساسی افزایش مسکن معمولا چگونه کار می کند?
در اینجا نحوه عملکرد قانون اساسی افزایش در زمینه یک خانه اصلی بسیار ارزشمند است.
اگر متاهل هستید و همسرتان از شما پیشی گرفته است، پایه قسمتی از خانه متعلق به شریک خارج شده شما، معمولاً 50 درصد به FMV افزایش می یابد. این معمولاً نیمی از افزایش مالیات بر درآمد فدرال را در طول سال ها حذف می کند. تا کنون خیلی خوب. اگر پس از آن تا زمان مرگ به مالکیت خانه ادامه دهید، اساس قسمتی که در آن زمان دارید، که معمولاً 100٪ خواهد بود، به FMV در تاریخ مرگ شما (یا تاریخ ارزیابی جایگزین، در صورت وجود) افزایش می یابد. بنابراین وراث شما می توانند ملک را بفروشند و بدهی اندکی به عمو سام داشته باشند یا هیچ بدهی نداشته باشند.
اگر متاهل نیستید و صاحب خانه هستید، درک نتایج مالیات آسانتر است. هنگامی که شما از آن عبور می کنید، پایه کل دارایی به FMV تقویت می شود، و ورثه شما می توانند اقامتگاه را بفروشند و بدهی اندکی یا چیزی به دولت فدرال ندارند.
خاص وجود دارد قوانین اساسی برای تقویت در دولت های دارایی جامعه
اگر شما و همسرتان در یکی از 9 ایالت تحت مالکیت اجتماعی (آریزونا، کالیفرنیا، آیداهو، لوئیزیانا، نوادا، نیومکزیکو، تگزاس، واشنگتن و ویسکانسین) خانه ای به عنوان ملک اجتماعی دارید، پایه مالیات برای کل محل اقامت با فوت همسر اول به FMV افزایش می یابد (نه فقط 50 درصد سهم که متعلق به همسر متوفی بود). این قانون عجیب اما واقعی به این معنی است که شوهر بازمانده ممکن است مدت کوتاهی پس از مرگ شوهر خانه را بفروشد و به عمو سام بدهی کمی داشته باشد یا چیزی نداشته باشد.
به عبارت دیگر، اگر معلوم شود که یک همسر بازمانده هستید، مجبور نیستید تا زمانی که بمیرید، ملک را نگه دارید تا از صرفه جویی مالیاتی ناشی از قانون اساسی افزایش بهره کامل ببرید. اما اگر می خواهید بمانید، هیچ ضرر مالیاتی برای انجام این کار وجود ندارد.
استراتژی معکوس وام مسکن چگونه کار می کند کار؟
همانطور که می بینید، حفظ یک خانه با ارزش بالا تا زمان مرگ می تواند به لطف قانون اساسی افزایش، مالیات های زیادی را ذخیره کند. با این حال، اگر در حال حاضر برای اتصال دو سر به پول نیاز دارید، ما هنوز این بخش از معادله را حل نکرده ایم. یک استراتژی معکوس وام مسکن معرفی کنید.
همانطور که قبلا ذکر شد، وام مسکن معکوس نیازی به پرداخت به وام دهنده ندارد تا زمانی که خانه خود را ترک کنید یا بمیرید. در آن زمان می توان ملک را فروخت و مانده رهن معکوس از محل درآمد حاصل از فروش پرداخت می شود. تمام درآمدهای دیگر به شما یا دارایی شما می رسد. اگر وراث شما بخواهند خانه شما را به جای فروش آن نگه دارند، باید هزینه آن را با منبع دیگری بپردازند.
از طرف دیگر، وراث شما می توانند وام مسکن را بازپرداخت کرده و همراه با افزایش پایه، ملک را حفظ کنند. با HECM، وراث شما هرگز مجبور نخواهند شد بیش از مانده وام یا 95 درصد ارزش ارزیابی شده خانه، هرکدام که کمتر باشد، بپردازند. خوب.
هزینه های معکوس وام مسکن چیست؟
کارمزد برای کشیدن و حفظ وام مسکن معکوس معمولاً به طور قابل توجهی بیشتر از یک وام ساده سهام یا خط اعتباری «پیش‌واژه» خواهد بود. با HECM، شما معمولاً هزینه راه اندازی معادل 2٪ از 200000 دلار اول ارزش خانه خود به اضافه 1٪ از هر ارزش بیش از 200،000 دلار را پرداخت می کنید. با این حال، هزینه راه اندازی نمی تواند بیش از 6000 دلار باشد.
همچنین از شما حق بیمه وام مسکن (MIP) دریافت می شود تا در صورت نکول یا ضرر ناشی از ارزش، خطر ضرر برای وزارت مسکن و شهرسازی (HUD) یا وام دهنده کاهش یابد. MIP دارای پرداخت اولیه بر اساس ارزش ملک و تمدید سالانه بر اساس مانده وام است.
علاوه بر این، وام دهنده ممکن است هزینه خدمات ماهانه متوسطی را دریافت کند. معمولاً باید هزینه های شناخته شده بستن خانه های شخص ثالث را برای مواردی مانند بیمه اموال، ارزیابی، خدمات تسویه حساب و غیره نیز بپردازید. این هزینه ها در مانده اولیه وام مسکن معکوس گنجانده شده و درآمد وام موجود شما را کاهش می دهد.
برای یافتن بهترین محصول برای شرایط خاص خود باید کمی تحقیق کنید.
آیا می توانم نرخ بهره وام مسکن معکوس را که برای آزادسازی پول نقد استفاده می شود کسر کنم؟
مطابق با مقررات مالیات بر درآمد فعلی فدرال نیست. بر اساس قانون کاهش مالیات و مشاغل 2017 (TCJA)، بهره وام های سهام که شامل وام مسکن معکوس می شود، برای سال های 2018-2025 کسر نمی شود.
ردیف پایین
ممکن است به ایده گرفتن وام مسکن برای رفع کمبود پول اعتراض کنید. به اندازه کافی منصفانه است، اما پولی که نیاز دارید باید از جایی تامین شود. اگر این از فروش خانه با ارزش شما باشد، هزینه دریافت پول یک صورت حساب مالیاتی بزرگ خواهد بود.
در مقابل، اگر بتوانید پول مورد نیاز خود را با گرفتن وام مسکن معکوس دریافت کنید، تنها هزینه ها کارمزد و بهره خواهد بود. اگر این کارمزدها و نرخ‌های بهره بخش کوچکی از مالیات‌هایی هستند که می‌توانید با ادامه مالکیت خانه خود به طور دائم از آن اجتناب کنید، یک استراتژی معکوس وام مسکن ممکن است کاملاً منطقی باشد.
[ad_2]
مقالات مشابه
- بهترین مرکز آموزش تعمیرات لپ تاپ و کامپیوتر
- ایتالیا سری آ می شود چراغ سبز برای 20 ژوئن راه اندازی مجدد
- حمل و نقل هوایی وزیر دفاع هوایی هند را ترک بدون پرداخت هزینه برنامه: نمی توانید نگه دارید پمپاژ تومان 500 cr هر سال
- آموزش دانلود رایگان مقاله انگلیسی ISI با ترجمه فارسی
- مهیج ترین تفریحات کیش
- ترمیم دندان چیست؟
- فرارو بهترین سریالهای خارجی؛ سریال هایی که حتما باید ببینید
- شرکت صادرات و واردات کالاهای مختلف از جمله کاشی و سرامیک و ارائه دهنده خدمات ترانزیت و بارگیری دریایی و ریلی و ترخیص کالا برای کشورهای مختلف از جمله روسیه و کشورهای حوزه cis و سایر نقاط جهان - بازرگانی علی قانعی
- گاوبازی در حال حاضر بیمار در اسپانیا است که ضرب و شتم توسط lockdown
- شرکت صادرات و واردات کالاهای مختلف از جمله کاشی و سرامیک و ارائه دهنده خدمات ترانزیت و بارگیری دریایی و ریلی و ترخیص کالا برای کشورهای مختلف از جمله روسیه و کشورهای حوزه cis و سایر نقاط جهان - بازرگانی علی قانعی