افزایش نرخ بهره فدرال رزرو در راه است - چگونه با پس انداز، وام مسکن، پرداخت خودرو و بدهی کارت اعتباری خود از قبل مقابله کنید

وی افزود: "من می گویم که کمیته در نظر دارد که نرخ وجوه فدرال را در نشست ماه مارس افزایش دهد، با این فرض که شرایط برای انجام این کار مناسب است."

در مورد این نوسانات: سرمایه‌گذاران، در میان چیزهای دیگر، تحت تأثیر افزایش مورد انتظار برای نرخ بسیار مؤثر وجوه فدرال قرار دارند که به طور گسترده‌ای پیش‌بینی می‌شود که در ماه مارس اتفاق بیفتد و یک سری افزایش‌های بالقوه نرخ را تا سال 2022 آغاز کند.

زمانی که کمیته بازار آزاد فدرال (FOMC) نرخ ها را افزایش می دهد، هزینه های استقراض در کل اقتصاد افزایش می یابد - و دوباره به دامان مصرف کنندگانی می رود که باید آن هزینه های استقراض بالاتر را در تصمیم گیری های مالی خود لحاظ کنند.

فدرال رزرو در بیانیه سیاستی خود که بعد از ظهر چهارشنبه منتشر شد، گفت: با تورم بالای 2 درصد و بازار کار قوی، FOMC انتظار دارد که به زودی محدوده هدف برای نرخ وجوه فدرال را افزایش دهد.

در جلسه خود که برای اواسط مارس برنامه ریزی شده بود، متعهد به افزایش نرخ نشد.

نرخ وجوه فدرال نرخ بهره ای است که بانک ها از یکدیگر برای وام های کوتاه مدت یک شبه دریافت می کنند و به عنوان مبنایی برای سایر نرخ های وام استفاده می کنند. این نرخ در حال حاضر اساساً 0 درصد است، سطحی زیرزمینی که در ابتدا برای کمک به اقتصاد در مرحله اولیه قرنطینه و نرخ های بیکاری بسیار بالا در همه گیری بود.

فدرال رزرو دلیل خوبی برای افزایش نرخ بهره دارد: نرخ های بیکاری به مراتب پایین تر است، قرنطینه ها از بین رفته اند و تورم قیمت ها بودجه خانوارها را تحت تاثیر قرار می دهد. سرعت تورم در دسامبر به 7 درصد رسید که بالاترین رقم در 40 سال اخیر است.

همانطور که پاول مسیری را برای افزایش نرخ در طول این اقتصاد در حال بهبود ترسیم می کند، در اینجا نحوه برنامه ریزی افراد برای گام های بعدی مالی خود برای ماه های آینده آمده است:

اگر در حال خرید خانه هستید چه کاری باید انجام دهید

هرکسی که در بازار وام مسکن بوده است - چه برای خرید خانه یا برای تامین مالی وام خود - بدون شک شاهد افزایش خیره کننده نرخ بهره برای این محصولات است.

از روز پنجشنبه، نرخ وام مسکن در بالاترین حد خود در دوران همه گیر بود، با نرخ معیار برای وام مسکن 30 ساله با نرخ ثابت به طور متوسط ​​3.56٪. در بازه زمانی چهار هفته، نرخ وام 30 ساله بیش از 50 واحد یا نیم درصد افزایش یافته است.

این خبر خوب است: افزایش نرخ بهره فدرال رزرو در حال حاضر در نرخ های وام مسکن ساخته شده است - فدرال رزرو نرخ های بهره کوتاه مدت را دستکاری می کند، در حالی که نرخ های وام مسکن بلندمدت هستند. در نتیجه، انتظارات از اقدامات فدرال رزرو در حال حاضر در نرخ هایی که وام دهندگان به متقاضیان ارائه می دهند، لحاظ شده است.

به علاوه، فدرال رزرو مقدار اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن را که خریداری می کند کاهش داده است، در حالی که نقدینگی را در بازار وام مسکن کاهش داده است. این نیز ممکن است بر نرخ بهره تأثیر بگذارد.

نکته مثبت دیگر: از یک جهت واجد شرایط بودن برای وام مسکن آسانتر می شود. با افزایش نرخ ها، حجم سرمایه گذاری مجدد کاهش می یابد. برای وام دهندگان جذب مشتری برای تامین مالی مجدد آسان تر است، اما آنها باید بیشتر برای خریداران خانه رقابت کنند.

گرگ مک براید، تحلیلگر ارشد مالی در Bankrate در ماه دسامبر به MarketWatch گفت: "وام دهندگان تشنه حجم هستند زیرا ترافیک تامین مالی مجدد کاهش می یابد و سرمایه گذارانی که بدهی های وام مسکن خریداری می کنند هنوز در حالت "ریسک" قرار دارند. تا زمانی که هر یک از این تغییرات، کاتالیزور آشکاری برای کاهش اعتبارات وام مسکن وجود ندارد.

در عین حال، نرخ‌های بالاتر می‌تواند واجد شرایط بودن را برای برخی از خریداران دشوارتر کند، زیرا این یک تعهد مالی سنگین‌تر است.

اقتصاددانان انتظار دارند که افزایش نرخ‌های وام مسکن در هفته‌های اخیر، عجله‌های غیرقابل فصلی برای خرید خانه‌ها را خیلی زودتر از فصل اوج خرید مسکن در بهار آغاز کرده است. این خریداران قصد دارند تا زمانی که هنوز هم می توانند، تامین مالی ارزان را قفل کنند. کارشناسان املاک بر این باورند که نرخ وام مسکن در طول سال به افزایش خود ادامه خواهد داد.

هر خریدار خانه که به دنبال پیوستن به این عجله است، باید به زمان خود توجه داشته باشد. به گفته Bankrate، پیش تأییدیه های وام مسکن معمولاً 90 روز طول می کشد، اما برخی از وام دهندگان پنجره های کوتاه تری را ارائه می دهند. به گفته Rocket Mortgage، در عین حال، قفل های نرخ وام مسکن به طور کلی برای 15 تا 60 روز خوب است.

در هر دو مورد، معمولاً می‌توانید از وام دهنده خود درخواست تمدید کنید، اگرچه گاهی اوقات این امر مستلزم بررسی اعتبار دیگری یا هزینه اضافی است.

فصل بهار خرید خانه نزدیک است و این زمانی خواهد بود که املاک بیشتری به بازار می آیند. با این وجود، خریداران امروزی باید برای یک بازار سخت آماده باشند. موجودی خانه‌های برای فروش در حول و حوش پایین‌ترین قیمت‌ها قرار دارد، به این معنی که املاکی که در بازار هستند احتمالاً چندین پیشنهاد دریافت می‌کنند و جنگ‌های مناقصه را جذب می‌کنند.

این احتمال وجود دارد که بسیاری از خریداران در اولین پیشنهاد خود موفق نشوند، بنابراین مهم است که هنگام جستجوی پیش تأیید این موضوع را در نظر داشته باشید. اگر خانواده ای آماده بستن سریع یک معامله نباشند، ممکن است با دریافت پیش از موعد تایید شده، به پای خود شلیک کنند.

در مورد موجودی کارت اعتباری شما چطور؟

برخی توصیه‌های صریح: کارشناسان می‌گویند: قبل از افزایش نرخ‌ها، APR (نرخ درصد سالانه) کارت اعتباری را تا حد امکان پرداخت کنید.

وام دهندگان APR خود را با فاکتورگیری در به اصطلاح "نرخ اولیه" - که ارتباط نزدیکی با نرخ فدرال رزرو دارد - به همراه سایر مؤلفه ها مانند امتیازات اعتباری و خطر نکول یک شخص ارائه می کنند.

مت شولز، تحلیلگر ارشد اعتباری LendingTree، قبلاً گفته بود که وقتی نرخ فدرال رزرو بالا می رود، APR ها از نزدیک دنبال می شوند و هزینه نگهداری موجودی افزایش می یابد. او گفت که پس از افزایش نرخ، ممکن است تا دو ماه طول بکشد تا APR ها افزایش یابد. طبق گزارش LendingTree، میانگین APR در حال حاضر 19.55٪ است، بدون تغییر نسبت به دسامبر.

بروس مک‌کلاری، سخنگوی بنیاد ملی مشاوره اعتباری گفت: «اگر کارت اعتباری دارید و ماه به ماه آن را حمل می‌کنید، نرخ‌های بهره باید برای شما اهمیت داشته باشد.

این تعداد زیادی از مردم است، زیرا طبق نظرسنجی اخیر این سازمان، 38 درصد از مصرف‌کنندگان ماه به ماه نوعی بدهی کارت اعتباری دارند. این نسبت از 43 درصد در سال 2020 کاهش یافته است.

با این حال، مک‌کلاری خاطرنشان کرد که تقریباً 30 درصد بیش از یک سال پیش هزینه می‌کنند و تقریباً یک پنجم می‌گویند که پس‌انداز کمتری دارند. او گفت: «بسیاری از مردم در نزدیکی حاشیه زندگی می‌کنند» و حتی یک افزایش جزئی در ماه آوریل ممکن است تأثیر زیادی داشته باشد.

مک‌کلاری گفت وقتی پرداخت موجودی امکان‌پذیر نیست، کارهای دیگری نیز وجود دارد که افراد می‌توانند انجام دهند. یک ایده در حال حاضر به دنبال یک کارت اعتباری جدید است که در آن افراد می توانند با نرخ و کارمزد کمتر، موجودی را انتقال دهند. تاریخ LendingTree نشان داد که APR در کارت‌های انتقال موجودی 0% اکنون به 18.09% رسیده است.

مک‌کلاری گفت، یکی دیگر از ایده‌هایی که اغلب نادیده گرفته می‌شوند، مذاکره با وام‌دهنده کارت اعتباری برای دریافت APR کمتر یا یافتن کارت دیگری از صادرکننده است که نرخ‌های پایین‌تری ارائه می‌دهد.

مک‌کلاری خاطرنشان کرد: این استراتژی‌ها برای افرادی که امتیازات اعتباری خوبی دارند، بهترین هستند. او گفت، اما نمرات بسیاری از مردم در طول این همه گیری افزایش یافته است و ممکن است حتی متوجه آن نشوند.

آیا باید قبل از افزایش نرخ وام خودرو دریافت کنم؟

برای شروع، خودروها این روزها چندان مقرون به صرفه نیستند - به لطف کمبود تراشه های مداوم که عرضه خودروهای نو و دست دوم را محدود می کند.

طی سال گذشته، قیمت خودروها و کامیون های دست دوم 37 درصد افزایش یافته است. در حالی که طبق شاخص قیمت مصرف کننده دسامبر، قیمت خودروهای جدید در سال گذشته نزدیک به 12 درصد افزایش یافته است.

مک براید در Bankrate.com گفت، اگر به دنبال گرفتن وام خودرو برای تامین مالی خودروی جدید خود هستید، نیازی به بستن قرارداد برای پس انداز پول قبل از اجرایی شدن افزایش نرخ بهره فدرال رزرو ندارید.

او به MarketWatch گفت: «افزایش نرخ بهره کمترین تأثیر را بر مقرون به صرفه بودن نرخ وام خودرو دارد. "تفاوت یک چهارم درصد برای خریدار خودرو که 25000 دلار وام می گیرد، به تفاوت 3 دلار در ماه می رسد."

شانون بردلی، کارشناس وام خودرو در NerdWallet، گفت: نرخ بهره پرداختی خودروی شما به عواملی مانند امتیاز اعتباری، سابقه اعتباری، و نسبت بدهی به درآمد حساس تر است تا افزایش حاشیه ای در نرخ وجوه فدرال. NRDS، + 0.51٪.

بردلی گفت، اگر خرید خودرو را در حال حاضر به تعویق بیندازید، احتمالاً نرخ بهره بالاتری را برای وام خودرو پرداخت خواهید کرد، اما ممکن است در موقعیتی باشید که با قیمت بهتری بخرید. اما این بستگی به این دارد که آیا عرضه خودرو بهبود یابد یا خیر.

کجا می توانم پس انداز خود را با خیال راحت به کار ببرم؟

حساب های پس انداز و گواهی سپرده جایی برای بازده چشمگیر سرمایه گذاری نیستند، اما می توانند روشی محافظه کارانه برای به ارمغان آوردن اندکی بیشتر در عین حفظ وجوه روز بارانی باشند.

کن تومین، موسس و سردبیر DepositAccounts.com گفت: از آنجایی که بازدهی درصدی سالانه (APY) برای این حساب‌ها کاملاً به نرخ فدرال رزرو بستگی دارد، افزایش نرخ‌های آینده این بازده را اندکی سخاوتمندانه‌تر خواهد کرد.

تومین گفت که این به ویژه در مورد حساب های پس انداز و سی دی های ارائه شده توسط بانک های آنلاین به جای بانک های قدیمی، آجر و ملات صادق است.

تومین گفت: برای مثال میانگین نرخ حساب پس‌انداز برای همه بانک‌ها در ژانویه 0.06 درصد است، اما برای بانک‌های آنلاین میانگین نرخ 0.46 درصد است. تومین گفت که بانک‌های آجری و ملات «سرمایه سپرده‌ها» هستند، بنابراین انگیزه کمتری برای افزایش سریع نرخ‌ها در رقابت برای حساب‌ها دارند.

تومین گفت که ممکن است سال ها و افزایش چندگانه نرخ بهره بانک های آجر و ملات طول بکشد تا متوسط ​​نرخ را به 0.09 درصد افزایش دهند. اما اگر تاریخ راهنما باشد، نرخ‌ها در بانک‌های آنلاین بسیار با نرخ وجوه فدرال مطابقت دارند و با سرعتی بسیار سریع‌تر.

وی خاطرنشان کرد: در دسامبر 2018، نرخ هدف برای نرخ وجوه فدرال 2.25٪ -2.25٪ بود. او گفت که در آن زمان، حساب های پس انداز آنلاین به طور متوسط ​​2.23٪ APY ارائه می کردند. او گفت که به طور متوسط ​​2.72 درصد برای یک CD یک ساله از یک بانک آنلاین بود.

نرخ سی دی ها در حال افزایش است و تومین می گوید این روند صعودی ادامه خواهد داشت. APY در تمام سی دی های یک ساله اکنون 0.13٪ و برای بانک های آنلاین 0.51٪ است.

به خاطر داشته باشید که سی دی ها دارای دوره های قفل و جریمه هایی برای برداشت زودهنگام هستند. تومین گفت، وقتی صحبت از استراتژی های مالی در محیط فعلی می شود، سی دی ها "جایگزین سهام و اوراق قرضه نیستند." "من می بینم که مکمل یک حساب پس انداز است."

در همین حال، پاول گفت راه درازی تا بهبود دوران همه‌گیری وجود دارد. او روز چهارشنبه گفت: "چشم انداز اقتصادی بسیار نامشخص است." «ایجاد سیاست پولی مناسب در این محیط مستلزم فروتنی و شناخت است [that] اقتصاد به روش‌های غیرمنتظره‌ای تکامل می‌یابد.»