خانم مانی پیس،
می‌خواهم بپرسم من و همسرم باید در دهه آینده قبل از بازنشستگی به چه چیزی فکر کنیم و چه کارهای متفاوتی انجام دهیم؟
ما 53 ساله و متاهل هستیم. خانه ما 450000 دلار هزینه دارد، با کمتر از چهار سال پرداخت وام مسکن، و ما 20000 دلار وام خودرو و بدهی کارت اعتباری صفر داریم. ما سعی می کنیم با سرمایه گذاری ها و کاهش بدهی خود تهاجمی باشیم و در حالی که 220000 دلار درآمد داریم، به میزان قابل توجهی کمتر زندگی می کنیم.
ما 3000 دلار در ماه پس انداز می کنیم و 1.45 میلیون دلار برای بازنشستگی در نظر گرفته شده است. ما 100٪ در سهام سرمایه گذاری شده ایم، از جمله درصد زیادی از بیت کوین BTCUSD،
تا حدود دو سال پیش، ما به طور کامل در صندوق های سرمایه گذاری مشترک در یک بازار گسترده با قیمت بسیار پایین سرمایه گذاری می کردیم، اما معتقدم تمرکز عملی تر روی سرمایه گذاری برای بزرگترین دارایی رضایت بخش و ضروری است.
در گذشته، ما یک مشاور سرمایه‌گذاری داشتیم که هیچ‌وقت احساس نمی‌کرد کارمزد 0.75% -1.25% خود را برای مدیریت سرمایه‌گذاری‌های ما دریافت کرده است.
ما می خواهیم حداکثر تا سن 62 سالگی بازنشسته شویم - و ترک نیروی کار در 59 1/2 به نظر حتی بهتر است. وقتی وارد سال های پایانی شغلی خود می شویم، چه کاری باید متفاوت انجام دهیم؟ چه چیزی را باید حفظ کنیم؟ و به نظر شما چه زمانی می توانیم بازنشسته شویم؟
هرگز احساس نکنید که کافی است
به اندازه کافی عزیز:
ابتدا می‌خواهم به شما به خاطر عزم خود و همسرتان برای جمع‌آوری دارایی‌هایتان تبریک بگویم. رساندن فرزندانتان به دانشگاه و نزدیک شدن به پرداخت وام مسکن به کار سختی نیاز دارد.
دلیلی وجود دارد که "صلح" به نام من است. بازنشستگی و مالی شما بسیار بیشتر از اعداد است. به نظر می رسد تمرکز لیزری شما بر پس انداز و سرمایه گذاری، واقعیت جزئیات بازنشستگی را تحت الشعاع قرار داده است.
سوالات خود را به MsMoneyPeaceQuestions@MoneyPeace.com
نگاه کردن به اطراف و دیدن سایر بازنشستگان جذاب است، به ویژه کسانی که برنامه های زندگی خود را در نتیجه تغییر اولویت ها در طول همه گیری تغییر داده اند. بر اساس گزارش مرکز تحقیقات پیو، بیش از نیمی از بزرگسالان بالای 55 سال در ایالات متحده بازنشسته هستند.
فقط به این دلیل که ظاهر خوبی دارد روی ون بازنشستگی زودرس نپرید. بازنشستگی بیشتر شبیه برنامه ریزی شغلی است تا ساختن یک تخم لانه. بدون درک و آماده شدن برای این زمان پیچیده و احساسی، ایده بازنشستگی می تواند جذاب تر از واقعیت تغییر سبک زندگی باشد.
علاوه بر این، امضای شما گویای همه چیز است. این "احساس" که هرگز به اندازه کافی وجود ندارد را نمی توان با پول بیشتر از بین برد. احساسات و پول ارتباط نزدیکی با هم دارند. بنابراین قبل از هر چیز، از طریق انجمن مالی درمان با یک درمانگر مالی در منطقه خود تماس بگیرید. در آنجا می توانید کسی را پیدا کنید که به شما کمک کند تا این احساس کمبود را حل کنید.
دوم، برای سرمایه گذاری خود به راهنمایی حرفه ای نیاز دارید. نمی‌دانم شغل شما چگونه است، اما رویکرد شما در مدیریت سرمایه‌گذاری‌هایتان نشان‌دهنده عدم آموزش کافی برای سرمایه‌گذاری است.
تمرکز بر بازده، به جای تنوع خوب، برای بسیاری از سرمایه گذاران DIY یک دام است. به عنوان مثال، سهام FAANG در دهه گذشته عملکرد بسیار خوبی داشته است. اما ادامه این روند تضمینی نیست. تهاجمی بودن سرمایه گذاری های شما ممکن است تا کنون به شما کمک کرده باشد، اما اکنون در حال بازنشستگی هستید و زمان آن رسیده است که رویکرد سرمایه گذاری خود را کاهش دهید. کاهش 20 درصدی بیت کوین نسبت به آخر هفته گذشته ممکن است شما را وادار کند در استراتژی خود تجدید نظر کنید. و به یاد داشته باشید که بازار سهام همیشه در حال بهبود نیست، همانطور که از زمان رکود مارس 2020 بوده است.
سرمایه گذاری تنها یک بخش از معادله است. فردی را به عنوان برنامه ریز مالی معتبر (CFP) استخدام کنید تا در تمام جنبه های مالی، از پس انداز پول گرفته تا کمک های خیریه و وام ها کمک کند. شما به این نوع مشاوره نیاز دارید، زیرا وام خودرو برای یک دارایی استهلاک پذیر نشان می دهد که شما برای نیازهای میانی پس انداز نمی کنید. حتی اگر نرخ سود صفر باشد، وام خودرو نشان دهنده فقدان یک استراتژی مالی جامع است.
به عنوان مثال، CFP به شما پیشنهاد می کند که مقدار بیشتری را در 401 (k) خود بگذارید و حتی سریعتر بدهی را پرداخت کنید. محدودیت مشارکت های فردی برای سال 2022 401 (k) است. 20,500 دلار در مقایسه با 19,500 دلار در سال 2021. اگر 50 سال یا بیشتر دارید، می توانید 6500 دلار اضافی نیز کمک کنید. این مبلغ 27000 دلار در سال معاف از مالیات است. برای شما و همسرتان، این مبلغ باورنکردنی 54000 دلار است. تمام هزینه های استخدام یک CFP با چیزی که پس انداز می کنید جبران می شود.
علاوه بر این، شما و همسرتان باید برای بسیاری از جنبه های بازنشستگی آماده شوید. بسیاری از مردم وقتی متوجه می شوند که زمان برداشت پول پس از ده ها سال پس انداز فرا رسیده است، از نظر احساسی دور می افتند. من دیده ام که افرادی که پول زیادی برای بازنشستگی دارند این ترس را دارند که به اندازه کافی برای بازنشستگی ندارند و در نتیجه تصمیمات بدی می گیرند. (به همین دلیل است که نمی توانم درمان مالی کافی را توصیه کنم.)
جزئیات و پیچیدگی برنامه ریزی جریان نقدی با بازنشستگی، از جمله حق بیمه مدیکر، مشکلات مالیاتی و فراز و نشیب ها ادامه می یابد. دانش در این زمینه ها برای بازنشستگی مولد ضروری است و یک برنامه ریز متعهد این دانش را دارد. زمان استخدام یک برنامه ریز اکنون است، نه چند ماه قبل از بازنشستگی، زمانی که شما نیاز به ارزیابی گزینه های بیمه درمانی و یک استراتژی خروج موثر مالیاتی دارید.
بخوانید: می‌توانید به‌طور ناخواسته حق بیمه مدیکر خود را سه برابر کنید - این چیزی است که باید مراقب آن باشید
در نهایت، به کارهایی که در دوران بازنشستگی انجام خواهید داد، اشاره نمی کنید. این یک مکالمه انتقادی است که باید با همسرتان شروع کنید. شما هر دو جوان هستید و ممکن است 30 سال دیگر بازنشسته شوید. کجا زندگی خواهی کرد؟ چی کار می خوای بکنی؟ برنامه روزانه شما چگونه خواهد بود؟
همچنین بخوانید: رابطه بهتری می خواهید؟ صحبت در مورد پول کمک خواهد کرد
دانستن اینکه در دوران بازنشستگی چه باید کرد، بخش مهمی از فرآیند برنامه ریزی زندگی است. این اطلاعاتی در مورد آنچه که برای پیوند با نیازهای سرمایه گذاری خود خرج خواهید کرد ارائه می دهد. از نظر مالی برای بازنشستگی طولانی و سالمی که می خواهید آماده خواهید شد. برای ایجاد یک انتقال بهتر، همین حالا به دنبال مشاوره حرفه ای باشید.
سی دی موریارتی یک برنامه ریز مالی معتبر، ستون نویس MarketWatch و مدرس امور مالی شخصی است. او در MoneyPeace وبلاگ می نویسد.