من 49 ساله هستم، همسرم 34 ساله است، ما 4 فرزند داریم و 2.3 میلیون دلار پس انداز کرده ایم. من سالانه 300000 دلار درآمد دارم، اما "من خواب زیادی از نگرانی در مورد فردا از دست می دهم" - چه زمانی می توانم بازنشسته شوم؟
من 49 ساله هستم (امسال 50 ساله می شوم) و همسرم 34 ساله است. از ازدواج قبلی خود دو فرزند خردسال زیر 2 سال و یک دختر دوقلو 11 ساله داریم. کالج برای دوقلوها به طور کامل تحت برنامه 529 تأمین می شود و من ماهانه در برنامه های 529 برای دو فرزند دیگرم پس انداز می کنم.
من حرفه خوبی در زمینه فناوری داشتم و حدود 300000 دلار در سال درآمد داشتم. ما در حال فرسودگی تمام خودروهای بازنشستگی تا حد امکان هستیم و به غیر از محل سکونت اصلی خود بدهی صفر داریم. ما همچنین تقریباً هشت ملک اجاره ای داریم که پس از تمام رهن ها و هزینه ها، ماهیانه حدود 6000 دلار برای ما به ارمغان می آورد. درآمد غیرفعال، اگر بخواهید. هزینه های هدف ماهانه ما در طبقه بالا حدود 10000 تا 12000 دلار است.
در مجموع، ما 1.7 دلار داریم میلیون در دارایی‌های IRA و 401 (k) و تقریباً 500000 دلار پول نقد و پس‌انداز پس از مالیات در حساب‌های Fidelity و E * TRADE. همه آنها در پرتفوی های تهاجمی با سهام سنگین هستند و من IRA خود را با میانگین بازدهی 12٪ مدیریت می کنم.
من در نوامبر 2020 پس از اخراج از موقعیت قبلی خود به دلیل COVID-19 و نیاز به کاهش هزینه ها، کار جدیدی را شروع کردم. در سن 50 سالگی در حالی که سر کار هستم می ترسم دوباره کارم تمام شود و 7 ماه دیگر را پشت سر بگذارم + جستجوی کار برای من و خانواده ام فوق العاده سخت باشد. از نگرانی در مورد فردا خوابم خیلی کم می شود.
من می خواهم بازنشسته شوم و همسرم بازنشسته شود، احتمالاً در کلرادو وقتی 58 سال دارم، اگر مجبور نباشم زودتر بازنشسته شوم. من وسواس زیادی به ماشین حساب های دوران بازنشستگی دارم و سعی می کنم ببینم آیا می توانم این کار را انجام دهم یا نه، اما یکی به من می گوید خوب می شویم، در حالی که دیگری می گوید 20 سال دیگر کوتاه می شوم و پولم تمام می شود.
من همچنین نمی‌دانم وقتی سر کار نیستم به هزینه‌های بیمه درمانی خانواده‌ام نگاه کنم و چگونه این را در برنامه‌ای که شوهرم ۲۰ سال بیشتر از من زنده خواهد ماند، در نظر بگیرم. من می خواهم مطمئن باشم که او بهبود می یابد و هرگز پولش تمام نمی شود. ما هر دو در شرایط خوبی هستیم، تمرین می کنیم و دو طرف خانواده مان طول عمر خوبی داریم. او به اندازه کافی کار کرده است تا واجد شرایط تامین اجتماعی شود.
من می خواهم بازنشسته شوم چون پدر بزرگتری خواهم بود و همسر و فرزندانم را بسیار دوست خواهم داشت، بنابراین اگر بتوانم بدون کار کردن، اما بدون فدا کردن هزینه ها، وقت خود را با آنها به حداکثر برسانم، دوست دارم این کار را انجام دهم. من فقط نمی توانم به برنامه ای فکر کنم. برای من مهم نیست که در دوران بازنشستگی کار کنم، چه مشاوره باشد و چه شاید دستمزد ساعتی، اما هیچ کدام از این گزینه ها تضمینی نیستند.
آیا می توانی کمک کنی؟
نگاه کن: "بازنشستگی؟" چگونه؟ من 65 ساله هستم، چیزی پس انداز ندارم و از ورشکستگی خارج می شوم
خواننده محترم
حتی با وجود 1.7 میلیون دلار در حساب های بازنشستگی، 500000 دلار اضافی پس انداز و منابع درآمدی متعدد، می دانم که چرا ممکن است در مورد آینده نگران باشید. شما خانواده‌ای دارید که به شما تکیه می‌کند، و چرخش‌های غیرمنتظره این بیماری همه‌گیر مطمئنا کمکی نمی‌کند.
خبر خوب: مشاوران مالی گفتند که بازنشستگی در 58 سالگی ممکن است در دسترس شما باشد. جن گرانت، مشاور مالی در مشاوره مالی پریمن، گفت: اگر تصمیم دارید کار تمام وقت خود را کاهش دهید، اما در مقامی مانند مشاوره یا کار آزاد کار کنید، انعطاف پذیری بیشتری خواهید داشت. او گفت: "ده ها راه برای رسیدن به هدف او وجود دارد." اکنون او باید تصمیم بگیرد که بهترین راه چیست، هشت سال روی آن کار کند و استرس و نگرانی را کاهش دهد تا بتواند از خانواده جوانش لذت ببرد.
یکی از اولویت‌هایی که در صورت بازنشستگی در سن 58 سالگی (یا هر زمانی قبل از اینکه مدیکر در سن 65 سالگی در دسترس باشد) با آن مواجه خواهید شد، بیمه سلامت است. COBRA ممکن است پس از جدا شدن از شغل قبلی خود به طور موقت در دسترس باشد، اما باید تا آن زمان به 65 سالگی برسید که می توانید برای Medicare درخواست دهید.
چندین گزینه وجود دارد که باید پوشش داده شوند، از جمله صرفه جویی در حال حاضر برای هر قیمتی که بعداً در بازار آزاد خواهد بود. انجام کار پاره وقت با مزایای سلامتی به طوری که می توانید از مراقبت های بهداشتی بهره مند شوید، کمی درآمد اضافی کسب کنید، اما همچنان آزادی بیشتری نسبت به کار تمام وقت داشته باشید. یا همسرتان را وادار کنید تا شغلی را انتخاب کند که بیمه درمانی خانواده را ارائه می کند (اگر قبلاً نبوده است). گرانت گفت، از آنجایی که شما سالم هستید، ممکن است بخواهید یک شرکت به اشتراک گذاری سلامت مسیحی را نیز در نظر بگیرید که رویکردی مبتنی بر ایمان برای پس انداز سلامت دارد که در آن اعضا به پوشش هزینه های افراد نیازمند کمک می کنند. [Note: This healthcare option is a faith-based, cost-sharing program but is not traditional insurance or government-protected. Critics say Christian health-sharing plans may be more affordable than traditional insurance policies, but not all essential health needs will be covered.]
برای دریافت ایده ای از هزینه های برنامه های بهداشتی در حال حاضر در بازار، می توانید Healthcare.gov را بررسی کنید. با این حال، به خاطر داشته باشید که هزینه های مراقبت های بهداشتی هر سال افزایش می یابد، بدون هیچ نشانه ای برای توقف.
شما اشاره می کنید که بزرگترین نگرانی شما در حال حاضر از دست دادن شغلتان است. این کاملاً منطقی است، اما سعی کنید کمی عمیق تر در مورد علت داشتن این ترس ها تحقیق کنید. آیا فکر می کنید در آینده نمی توانید خود را با شغل جدید وفق دهید؟ یا مهارت های لازم برای اجاره ای جذاب را نخواهید داشت؟ اگر به طور موقت بیکار بودید، آیا هزینه‌های جاری شما خیلی زیاد است که نمی‌توانید از عهده آن برآیید؟ دانستن این پاسخ به شما کمک می کند تا بفهمید که چه کاری باید انجام دهید.
به عنوان مثال، اگر نگران این هستید که ممکن است برای کوتاه نگه داشتن جستجوی شغلی خود نیاز به بهبود مهارت های خود (یا توسعه مهارت های جدید) داشته باشید، همین حالا شروع کنید. ممکن است مجبور نباشید این کار را برای درخواست انجام دهید، اما انجام یک کار در هفته برای تجدید مهارت‌های قدیمی یا یادگیری مهارت‌های جدید می‌تواند شما را به عنوان یک دارایی کلیدی برای شرکت فعلی‌تان نگه دارد و شما را به یک مدیر استخدام آینده تبدیل کند. علاوه بر این، حتی ممکن است بتوانید بعداً از این آموزش مداوم (به صورت کلاس یا ویدیوی YouTube) با حقوق بالاتر استفاده کنید.
اگر نگران از دست دادن شغل خود هستید زیرا فکر می‌کنید هزینه‌های جاری‌تان حتی به‌طور موقت بسیار زیاد است و نمی‌دانید که درآمد اجاره‌ای دارید، اکنون به جریان نقدی و خروجی‌های خود نگاه کنید و از خود بپرسید که چگونه پیش می‌روید. به نظر می رسد اگر فردا شغل خود را از دست بدهید. بدیهی است که شما می دانید چگونه پس انداز کنید، بنابراین آیا این به خرج کردن بستگی دارد؟
آیا آنها در زمینه هایی خرج می کنند که برایشان به عنوان خانواده مهم نیست؟ جرمی فینگر، برنامه ریز مالی معتبر، بنیانگذار و مدیر عامل Riverbend Wealth Management، گفت: اگر چنین است، بله، هزینه ها را کاهش دهید.
چند کار دیگر وجود دارد که می توانید اکنون انجام دهید تا مقداری از استرس را از بین ببرید. با توجه به تفاوت سنی بین شما و همسرتان، گرانت بیمه عمر را توصیه می کند. شما درآمد بالایی دارید و اگر اتفاقی برایتان بیفتد، بیمه عمر می تواند به شما کمک کند تا درآمدتان را جایگزین کنید. او گفت که در کنار بیمه عمر، بیمه از کار افتادگی را نیز در نظر بگیرید.
گرانت گفت که حفظ سرمایه گذاری خود در یک سبد پرتفوی با توزیع تهاجمی خوب است، اما مطمئن شوید که حدود دو تا سه سال فرصت دارید تا در یک سبد محافظه کارانه زندگی کنید. او گفت: «اگر بازار در سالی که او قصد بازنشستگی دارد، خراب شود، این از او محافظت می‌کند. او مجبور نخواهد شد سهام را با ضرر بفروشد یا املاک را نقد کند.» یک صندوق اضطراری بزرگتر نیز آسایشی را برای شما فراهم می کند - پول را می توان در موقعیتی غیرمنتظره استفاده کرد یا اگر از هم اکنون تا تاریخ بازنشستگی مورد نظر شما اتفاقی نیفتد، پول می تواند استرس بازنشستگی را کاهش دهد.
همچنین، حتی اگر نگران سرمایه گذاری های خود نیستید، به صورت دوره ای آنها را بررسی کنید تا مطمئن شوید که به درستی تخصیص داده شده اند. متعادل - کلمه کلیدی در اینجا "متوازن" است - پرتفویی از 80٪ سهام / 20٪ اوراق قرضه یا حتی ترکیبی از 90٪ / 10٪ می تواند با پول نقد اضافی مانند 200000 دلار کار کند، اما این سبدها باید انگشت گفت متعادل.
به ستون MarketWatch مراجعه کنید هک های بازنشستگی برای راهنمایی های مفید برای سفر خود به پس انداز بازنشستگی
فینگر بر اساس موقعیت شما چند فکر دیگر داشت. او پیشنهاد کرد که با یک وکیل در مورد قراردادن ملک اجاره ای خود در LLC برای محافظت از مسئولیت خود مشورت کنید، و همچنین برای محافظت از خود یک بیمه چتر اضافه کنید. اگر 6000 دلار درآمد اجاره به دست می آورید، فقط به 4000 تا 6000 دلار در ماه از سایر درآمدها و سرمایه گذاری نیاز دارید (یا 72000 دلار در سال؟)، بنابراین او توصیه می کند حداقل آن را در دارایی های نقدی داشته باشید. ایمن بازی کردن . .
من تقریباً در تمام نامه هایم این را می گویم، اما ممکن است بخواهید با یک برنامه ریز مالی همکاری کنید که می تواند یک برنامه مالی برای شما ایجاد کند. یک متخصص می‌تواند به شما در مورد سرمایه‌گذاری‌هایتان - در زمینه بازنشستگی و تأمین مالی برای کالج کودکان - و همچنین نحوه بازنشستگی راحت در آینده به شما شفافیت دهد. گرانت گفت: «او می‌تواند نگرانی کسی را که امرار معاش می‌کند کنار بگذارد و سپس به او اجازه دهد تا برنامه را تماشا کند و در صورت لزوم تنظیم کند.
اگر برایتان مهم نیست، خودتان کار را انجام دهید. یک برنامه مالی کامل برای خود بسازید و سناریوهایی از آنچه اتفاق خواهد افتاد ترسیم کنید و آن را در جایی نزدیک نگه دارید تا بتوانید آن را مرور کنید یا در صورت تغییر زندگی، تغییراتی در آن اعمال کنید.
فینگر گفت: "شما نمی توانید تمام اتفاقات ممکن را که ممکن است رخ دهد خنثی کنید، اما می توانید بهترین را که می توانید آماده کنید." «همچنین انعطاف پذیر باشید و زمان و هزینه های خود را اولویت بندی کنید. اگر او بتواند زمان بیشتری را با خانواده خود بگذراند، هر کاستی کوچکی در آینده، وقتی به گذشته نگاه می کند، سازش آسانی خواهد بود.
خوانندگان: آیا پیشنهادی برای این نامه نویس دارید؟ آنها را در نظرات زیر اضافه کنید.
در مورد پس انداز بازنشستگی خود سوالی دارید؟ به ما ایمیل بزنید HelpMeRetire@marketwatch.com
[ad_2]