کوئنتین عزیز
پسر 31 ساله من پس از انتقال از شغلی بدون جهت واقعی در 20 سالگی شغلی پیدا کرد که 40000 دلار با سلامتی و سایر مزایا و پتانسیل رشد در صنعت انتخابی خود پرداخت کرد. او هیچ پس انداز، برای بازنشستگی یا غیره ندارد.
او در حال حاضر در خانه زندگی می کند - بدون اجاره بها، زیرا ما در یک بخش بسیار گران کشور زندگی می کنیم - و من این را فرصتی برای او می بینم که برای مدت کوتاهی پس انداز کند (برای همیشه خارج شود) و اهداف بلند مدت (بازنشستگی) . من و شوهرم مشکلی نداریم تا دو سال دیگر با خودمان زندگی کنیم تا به این مهم برسیم.
سوال من این است: برای تدوین برنامه و بودجه چه کاری را توصیه می کنید؟ چه نوع پس انداز باید در اولویت او باشد؟ من مطمئن هستم که پس از این وقفه در COVID-19، بسیاری از افراد هم سن و سال او هستند که در شرایط او شریک هستند.
مادر و استاد
M&L عزیز،
شما درست می گویید که انتقال پسرتان به خانه برای صرفه جویی در هزینه نمونه ای از روندی است که در خانه های سراسر کشور اتفاق می افتد. در واقع، بیش از نیمی از جوانان با والدین خود زندگی می کنند که بیشترین سهم از زمان رکود بزرگ است. بر اساس گزارش مرکز تحقیقات پیو، در طول همه‌گیری، تعداد افراد 18 تا 29 ساله که با والدین خود، بین گروه‌های نژادی و قومیتی و در میان خانواده‌های شهری و روستایی زندگی می‌کنند، افزایش یافته است. رشد شدیدترین در بین 18 تا 24 سال و بزرگسالان سفید پوست است.
اندیشکده مستقر در واشنگتن در گزارشی که در سال 2020 منتشر شد، گفت: «نسبت جوانانی که با والدین زندگی می‌کنند در سرشماری‌های سال‌های 1950 و 1960 قبل از افزایش دوباره کاهش یافت.» جوانان به‌ویژه از همه‌گیری و رکود اقتصادی امسال آسیب جدی دیدند. احتمال جابه‌جایی بیشتر از سایر گروه‌های سنی است. «این امر بر جوانان و خانواده‌های آنها تأثیر می‌گذارد و بر اقتصاد تأثیر منفی می‌گذارد.
البته، بسیاری از جوانان خود را در یک ترفند-22 می بینند: به دلیل افزایش اجاره بها، به ویژه در مناطق شهری، نمی توانند برای بازنشستگی یا پیش پرداخت خانه خود پس انداز کنند. اجاره در روزهای اولیه همه گیری کاهش یافت، اما در شهرهایی مانند نیویورک دوباره افزایش یافت. تحقیقات دانشگاه استنفورد در اوایل سال جاری به این نتیجه رسید که مهاجرت شهری مرتبط با کووید یک "اثر دونات" ایجاد کرده است، به این معنی که بسیاری از مردم خیلی دور نرفته اند.
"بسیاری از جوانان خود را در یک ترفند 22 می بینند: به دلیل افزایش اجاره بها نمی توانند در بازنشستگی یا پیش پرداخت خانه خود پس انداز کنند.”
پسر شما خوش شانس است که والدینی دارد که حاضرند به او اجازه دهند برای مدت طولانی بدون اجاره بماند. این فرصت خوبی برای او است که نفس بکشد، مقتصدانه زندگی کند و تهاجمی پس انداز کند: 70٪ در سهام و 30٪ در اوراق قرضه در دهه 30 و بالعکس، 30٪ در سهام و 70٪ در اوراق قرضه در دهه 70. او همچنین می‌تواند برای 401 (k) شغل و Roth IRA، حداکثر (یا به اندازه توانایی خود) را باز کند و بپردازد، که می‌تواند با دلارهای پس از کسر مالیات در حالی که در یک گروه مالیات کم است، کمک کند.
سایر دستورالعمل‌ها برای افراد 30 ساله (یا در هر سنی، برای این موضوع): بیمه عمر و مسئولیت شخصی را در نظر بگیرید و از بدهی کارت اعتباری به هر قیمتی اجتناب کنید. اگر کارت دارید، هر ماه آن را به طور کامل پرداخت کنید. فارون داگز، موسس و مدیر عامل گروه مالی هریسون والاس، توصیه های اضافی زیر را داشت: "اگر خانه ای می خرید، سعی کنید حداقل 20 درصد آن را کاهش دهید تا از هزینه بیمه خصوصی وام مسکن (PMI) جلوگیری کنید. از مزایای دیگر کارفرما مانند از کارافتادگی طولانی مدت و بیمه عمر استفاده کنید تا مطمئن شوید که تمام خطرات احتمالی پوشش داده شده است.
بهترین کاری که اکنون پسر شما می تواند انجام دهد این است که عادت های خوب را به دست آورد. او از خودکار کردن پس انداز خود (کنار گذاشتن پول هر ماه بدون دیدن آن) و حذف برنامه های خرید از تلفن خود سود خواهد برد. بهترین راه برای ترفیع جوانان - متأسفانه اگر شرکتشان را دوست داشته باشند - تغییر شغل است. در برخی موارد، کارگران می توانند به جای جلوگیری از افزایش دستمزد سالانه، با تغییر شغل، به طور مؤثر افزایش دستمزد دو برابری را به دست آورند.
اگر پسر شما شغل خود را تغییر دهد، باید از صندوق بازنشستگی خود محافظت کند.
اغلب اوقات، کارگران تصمیم می گیرند 401 (k) را از کارفرمای قبلی خود نقد کنند. بانکرات توصیه می کند که اگر قبل از 59 سالگی پول برداشت کنید، علاوه بر مالیات بر درآمد، 10 درصد جریمه پرداخت می کنید که در صورت داشتن درآمد بالا تا 37 درصد می رسد. حرکت هوشمندانه این است که 401 (k) را به یک IRA منتقل کنید، که سپس می توانید به هر شکلی که دوست دارید سرمایه گذاری کنید. آب و هوای بد یکی دیگر از تله های گران قیمت است. اکثر برنامه های بازنشستگی ارائه شده توسط کارفرمای شما از شما می خواهند تا قبل از واجد شرایط بودن برای مزایای کامل، که به عنوان "شمولیت" شناخته می شود، برای مدت معینی کار کنید.
برای شما و پسرتان موفق باشید و از این زمان اضافی با هم لذت ببرید.
منتو می‌توانید به The Moneyist درباره مسائل مالی و اخلاقی مرتبط با ویروس کرونا به آدرس qfottrell@marketwatch.com ایمیل بزنید و کوئنتین فوترل را دنبال کنید. توییتر.
فیس بوک خصوصی Moneyist را بررسی کنید گروهی که در آن به دنبال پاسخی برای سخت ترین مشکلات مالی در زندگی هستیم. خوانندگان با انواع و اقسام دوراهی ها برای من می نویسند. سوالات خود را ارسال کنید، به من بگویید در مورد چه چیزی می خواهید بیشتر بدانید، یا آخرین ستون های Moneyist را بسنجید.
پول گرا پشیمان است که نمی تواند به سوالات به صورت جداگانه پاسخ دهد.
اطلاعات بیشتر از کوئنتین فوترل:
• من با دوست دختر 59 ساله ام زندگی می کنم که چندین خانه دارد و 3 میلیون دلار پس انداز کرده است. من هزینه خدمات شهری و کابل را پرداخت می کنم و تعمیرات زیادی انجام می دهم. آیا کافی است؟
• «تا الان منتظر میز بودم»: 32 ساله هستم و به تازگی کار جدیدی را در یک کارخانه شروع کرده ام. من یک 401 (k) و یک صندوق اضطراری دارم. برای بازنشستگی در 55 سالگی چه کنم؟
• "او بی سوادترین کامپیوتری است که می شناسم": من تحلیلگر، پرستار، آشپز و خانه دار شوهرم بودم. حالا بعد از 38 سال می خواهد طلاق بگیرد.
• دختر 29 ساله من «مقدار قابل توجهی» از پدربزرگ مرحومش به ارث می برد. اما شوهرم اعتمادش را حفظ می کند.