برای اکثر افراد، بدهی حداقل در یک لحظه از زندگی آنها اجتناب ناپذیر است - اما اینکه آیا باید در دوران بازنشستگی باشد، بسیار قابل بحث است.
دو نوع بدهی وجود دارد: بدهی «خوب» و بدهی «بد». به طور کلی، بدهی خوب برای خریدهای ضروری و معقول است که زندگی شما را بهبود می بخشد، مانند بدهی کم بهره برای تحصیلات عالی، خانه یا ماشین مقرون به صرفه. دومی بدهی با نرخ بهره بالا یا متغیر است که برای خرید اقلام اختیاری یا چیزهایی که به سرعت ارزش خود را از دست می دهند استفاده می شود. بدهی کارت اعتباری اغلب نمونه ای از بدهی های بد است. بسیاری از آمریکایی ها ممکن است فکر کنند که باید تمام بدهی خود را قبل از بازنشستگی بپردازند، اما این لزوما درست نیست. این به نوع بدهی، نرخ بهره و تناسب پرداخت ها با بودجه ثابت بازنشستگان بستگی دارد.
جوئل کندیک، یک برنامه ریز مالی معتبر در Savant Wealth Management می گوید: «تصورات غلط زیادی در مورد بدهی و بازنشستگی وجود دارد، عمدتاً مربوط به زمانی که نرخ بهره بسیار بالاتر از اکنون بود. «در حالی که بدهی هایی با نرخ بهره بالا، مانند کارت های اعتباری، قطعاً باید قبل از بازنشستگی حذف شوند، اشکال دیگر بدهی ممکن است منطقی باشد.
نگاه کن: ما 56 ساله هستیم، 400000 دلار بدهی داریم، می توانیم 50000 دلار در سال پس انداز کنیم و فقط می خواهیم بازنشسته شویم - چه کنیم؟
پرداخت نباید هزینه پس انداز بازنشستگی کسی را داشته باشد. مایکل استرول، یک برنامه‌ریز مالی معتبر و شریک در Open Advisors، می‌گوید: «من دیده‌ام که مردم وام‌های مسکن خود را پرداخت می‌کنند، اما پس‌انداز بازنشستگی بسیار کمی دارند. «آنها بدون بدهی، اما بسیار فقیر می شوند. تعادلی وجود دارد که باید ایجاد شود.»
وام مسکن یکی از بزرگترین بدهی هایی است که یک فرد خواهد داشت و همه نمی توانند قبل از بازنشستگی آن را پرداخت کنند. گفت: "اگر افراد و خانواده‌ها پس از بازنشستگی کمتر از سه سال سن داشته باشند و موجودی وام مسکن را بتوان قبل از بازنشستگی بازپرداخت کرد (مانند پول مازادی که صرف هزینه‌های تحصیل در کالج کودکان شد)، این می‌تواند یک استراتژی خوب باقی بماند." کندیک.
وقتی این یک گزینه نیست - این نیز خوب است. یک عامل کلیدی در تعیین اینکه آیا وام مسکن یک هزینه بازنشستگی معقول است یا خیر، نرخ بهره است. کسانی که به بازنشستگی نزدیک هستند و می‌خواهند در طول سال‌های طلایی به پرداخت آن ادامه دهند، ممکن است بخواهند وام‌های مسکن خود را مجدداً تامین مالی کنند، در صورتی که این امر منجر به کاهش نرخ بهره و کاهش پرداخت‌های ماهانه شود. کندیک گفت: دستیابی به کمترین هزینه های مسکن با نرخ ثابت ممکن قبل از بازنشستگی می تواند تفاوت بزرگی در سال های آینده ایجاد کند.
Katarzyna Marchik، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر عامل شرکت Anchor Wealth Group، گفت: گزینه های دیگری برای مدیریت بدهی وجود دارد: ادغام کارت اعتباری و استفاده از پیشنهادات 0% برای پرداخت سریع تر بدهی مصرف کننده، دو گزینه هستند.
مشاوران مالی گفتند که بدهی می تواند یک "ابزار" باشد. اگر بدهی کوچکی بپذیرید و بتوانید آن را مدیریت کنید، پولی که در غیر این صورت برای بازپرداخت کامل وام مسکن یا خودرو صرف می‌شود، می‌تواند برای رشد حساب‌های سرمایه‌گذاری استفاده شود که از سود آن بدهی‌ها بیشتر است.
تاد اسمیت، برنامه ریز مالی خبره و مدیر عامل سطح 5 مالی، گفت: «چرا اگر پول شما 6، 7 درصد یا حتی 9 درصد است، وام 3 درصدی را پرداخت کنید؟» بدهی‌های مصرف‌کننده معمولاً دارای نرخ‌های بهره بسیار بالاتری هستند و باید قبل از بازنشستگی مدیریت شوند - یعنی ایجاد نوعی بودجه برای کنترل هزینه‌ها، غربال کردن بین خواسته‌ها و نیازها و اجتناب از خریدهای ناگهانی که برای فرد یا خانواده ارزش واقعی ندارد. شادی
همچنین ببینید: بسیاری از بازنشستگان بدهکار هستند - چگونه می توانند خارج شوند؟
با این حال، این زمان برای همه نیست - و داشتن بدهی در دوران بازنشستگی نیز همیشه معنی مالی ندارد. نادین ماری برنز، یک برنامه ریز مالی معتبر و مدیر عامل شرکت A New Path Financial، گفت که بخشی از تصمیم به این بستگی دارد که پول پرداخت این بدهی ها از کجا می آید. او گفت: "اگر پرداخت های بازنشستگی دارید، برای انجام این پرداخت ها به پول نیاز دارید." «هرچه پول بیشتری نیاز داشته باشید، مالیات شما بر آن درآمد بیشتر می شود.
اگر پرداخت ها از حساب بازنشستگی است که مشمول مالیات برداشت است، محاسبه کنید که چقدر مالیات پرداخت می کنید و آیا این استراتژی ارزش آن را دارد یا خیر. به عنوان مثال، آیا این توزیع‌ها شما را به گروه مالیاتی بالاتر سوق می‌دهند و در نتیجه مجبور به پرداخت مالیات بیشتر می‌شوید؟ آیا می توان برداشت را کم نگه داشت و همچنان بدهی را پرداخت کرد؟
برنز گفت که برداشت پول اضافی در طول نوسانات بازار چه کاری را برای رشد بالقوه و طول عمر پرتفوی انجام می دهد.
این استرس را می توان با درک جریان نقدی قبل از بازنشستگی و ایجاد فرضیات سنجیده و تحقیق شده در مورد جریان نقدی مورد انتظار در دوران بازنشستگی به حداقل رساند. به هر هزینه ممکن فکر کنید و یک حساب پس انداز اضطراری برنامه ریزی کنید تا از غوطه ور شدن در صندوق های بازنشستگی خود جلوگیری کنید. دریابید که بازپرداخت بدهی در کجای این بودجه قرار می گیرد. اگر شخصی برای وام مسکن یا خودرو، نرخ سود معقول و اقساط ماهانه داشته باشد و از طریق بودجه ببیند که همچنان می تواند برای نیازهای خود هزینه کند، در حالی که درآمد مازادی برای استفاده از بازنشستگی دارد، بدهی نمی تواند باشد. چنین استرس بزرگی