سلام و به MarketWatch's خوش آمدید اعتبار اضافی ستون، نگاهی به اخبار از منظر بدهی.
یکی از جنبه‌های مضحک و فاجعه‌آمیز وام‌های دانشجویی این است که، برخلاف بدهی کارت اعتباری یا وام‌های خودرو، آنها می‌توانند برای همیشه از وام گیرنده پیروی کنند، زیرا حداقل بر اساس باور عمومی، آزاد شدن در ورشکستگی غیرممکن است.
این هفته، ما به دنبال شواهدی هستیم که نشان می دهد همیشه اینطور نیست. یک گزارش جدید نشان می دهد که بدهی 50 میلیارد دلاری، که در زبان عامیانه وام های دانشجویی خصوصی نامیده می شود و توسط 2.6 میلیون وام گیرنده نگهداری می شود، در واقع می تواند در ورشکستگی از بین برود. این یافته ها از تجزیه و تحلیلی که روز پنجشنبه توسط مرکز حمایت از دانش آموزان، یک گروه حمایتی منتشر شد، به دست آمده است.
در چند سال اخیر، وکلا، حقوقدانان و حتی قضات ورشکستگی شروع به تفکر خلاقانه تری در مورد اینکه آیا وام گیرندگانی که در دوره آموزشی خود دریافت کرده اند واجد شرایط معافیت ورشکستگی هستند یا خیر، فکر کرده اند. به طور خاص، یک وکیل، آستین اسمیت، با به چالش کشیدن این ایده که تمام تعهدات دانشجویی پس از تشکیل پرونده برای ورشکستگی شخصی با وام گیرنده باقی می ماند، حرفه ای ایجاد کرده است. تاکنون، سه دادگاه استیناف از اسمیت حمایت کرده‌اند که نشان می‌دهد بدهی‌های مشتریانش ممکن است واجد شرایط ورشکستگی باشد.
مایک پیرس، مدیر اجرایی SBPC گفت: «در واقع، تعداد زیادی از وام گیرندگان وجود دارند که از حق ورشکستگی محروم شده‌اند، زیرا صنعت وام دانشجویی از هر دو طرف صحبت می‌کند.
این تجزیه و تحلیل پس از سال ها تحقیق و احکام دادگاه در به چالش کشیدن خرد غالب در مورد بدهی دانشجویان در ورشکستگی انجام می شود.
تجزیه و تحلیل از این مجموعه رو به رشد تحقیقات حقوقی و تصمیمات دادگاه ناشی می شود. اگرچه دادگاه‌های ورشکستگی فدرال از نظر تئوری تعهدات مالی خالص ارائه می‌کنند، کنگره وام‌های دانشجویی فدرال را از ورشکستگی دهه‌ها پیش و وام‌های دانشجویی خصوصی را در سال 2005 آزاد کرد. نقض قانون که بدهی را قابل بازپرداخت می کرد، اما استاندارد سفت و سخت شناخته شده ای وجود داشت که وام گیرندگان باید رعایت می کردند.
اسمیت رویکرد متفاوتی در پیش گرفت و در عوض استدلال کرد که بدهی های مشتریانش وام های دانشجویی نیست، همانطور که در قانون ورشکستگی تعریف شده است. برای ابطال وام دانشجویی در دادگاه ورشکستگی، باید حداقل به یکی از چهار دسته تقسیم شود: وام دولتی، وام از یک سازمان غیرانتفاعی، هر نوع وام دیگری برای هزینه های آموزشی واجد شرایط - عمدتاً وام خصوصی تا قیمت، در بازدید از یک مدرسه معتبر - یا تعهد به دریافت وجوهی مانند کمک آموزشی، بورس تحصیلی یا بورس تحصیلی.
در مورد خود، اسمیت استدلال کرد که وام های مشتریانش در این دسته بندی ها قرار نمی گیرند. در برخی موارد، این به دلیل عدم تأیید مدرسه، کمتر بودن هزینه بازدید و واریز مستقیم آنها به حساب بانکی وام گیرنده است. برای برخی دیگر، این به این دلیل است که از آنها برای پرداخت هزینه یک برنامه غیرمجاز، مانند یک اردوی آموزشی کدنویسی، دوره آشپزی یا سایر برنامه های آموزش شغلی در مدرسه بدون مدرک استفاده شده است.
Navient NAVI،
جان رائو، وکیل مرکز ملی حقوق مصرف‌کننده که گزارش SBPC را قبل از انتشار بررسی کرده است، گفت: «قوانین قضایی در مورد این موضوع که چه چیزی وام واجد شرایط برای این وضعیت پیش‌فرض ویژه است، قطعاً بسیار بهتر است. ما اکنون سه حلقه داریم که به وضوح این دیدگاه را بیان کرده و پذیرفته‌اند که برای دریافت این حمایت ویژه باید در پارامترهای خاص قانون قرار بگیرید. سوال بزرگ برای من این است که واقعا چند عدد از این وام ها وجود دارد. این گزارش تا حدودی این موضوع را روشن می کند.»
ارزیابی یک پنجره را فراهم می کند، اما نویسندگان مایلند شفافیت بیشتری در مورد این داده ها ببینند
برای دستیابی به رقم 50 میلیارد دلاری، SBPC به منابع مختلفی از جمله گزارش‌های دولتی، افشای شرکت‌ها به سرمایه‌گذاران و داده‌های اشتراک نگاه کرد تا مشخص کند چه درصدی از وام‌های دانشجویی خصوصی بین سال‌های 2000 و 2014 شرایط انتشار را نداشتند.
به ویژه، آنها به دنبال برآورد نسبت وام های خصوصی ارائه شده برای هزینه های غیرقابل قبول - بنابراین وام های خارج از هزینه حضور در مدرسه - و درصد وام های خصوصی اعطایی به دانش آموزان برای تحصیل در مدارس غیر معتبر بودند. در این گزارش آمده است: علاوه بر این، برای اینکه بدهی وام تحصیلی واجد شرایط باشد و در نتیجه در دادگاه ورشکستگی رد نشود، باید به دانش‌آموز واجد شرایط پرداخت شود.
دانشجویان واجد شرایط شهروندان ایالات متحده هستند که حداقل نیم روز یا بیشتر در کالج شرکت می کنند. SBPC برای تخمین سهم وام‌های خصوصی اعطا شده به دانشجویان واجد شرایط، از تعداد دانشجویانی که کمتر از نیم روز کاری در آن شرکت می‌کنند به عنوان نماینده استفاده می‌کند، اما این احتمال وجود دارد که تعداد وام‌های اعطا شده به دانشجویان واجد شرایط در این دوره حتی بیشتر باشد. به گفته بن کافمن، رئیس تحقیقات SBPC. این به این دلیل است که آنها وام به شهروندان غیر آمریکایی را در برآوردهای خود لحاظ نکرده اند.
اسکات بوکانان، مدیر اجرایی اتحاد خدمات وام دانشجویی، یک گروه تجاری که شرکت های وام دانشجویی را نمایندگی می کند، ارزیابی را زیر سوال برد، با توجه به اینکه بسیاری از انواع وام های پوشش داده شده در این گزارش به طور منظم به وام گیرندگان ارائه نمی شدند. چندین سال پس از تشدید بازارهای اعتباری رکود بزرگ
پیرس، مدیر اجرایی SPBC، گفت که از ارزیابی های این سازمان احساس خوبی دارد، در غیر این صورت گروه آنها را منتشر نمی کرد. با این حال، او گفت: «ما نباید حدس بزنیم. در عوض، او گفت که رگولاتورها و خود شرکت‌ها باید اقداماتی را برای شفاف‌تر کردن این اطلاعات انجام دهند.
این گزارش حاکی از آن است که برخی از شرکت‌هایی که این وام‌ها را ارائه کرده‌اند موافق هستند که می‌توانند از مسئولیت معاف شوند. نویسندگان پیام‌هایی را که سالی می و ناوینت برای سرمایه‌گذاران ارسال کرده بودند - که در سال 2014 از سالی می جدا شد - نشان می‌دهند که وام‌هایی که مستقیماً به وام گیرندگان داده‌اند، و همچنین وام‌های آموزش حرفه‌ای، خطر ورشکستگی را به همراه دارند. با وجود این هشدار به سرمایه گذاران، Navient به جمع آوری این وام ها حتی پس از اعلام ورشکستگی وام گیرندگان ادامه داد.
پل هارتویک، سخنگوی Navient، در ایمیلی نوشت که این شرکت "به حمایت از اصلاحات ورشکستگی ادامه می دهد تا وام های آموزش فدرال و خصوصی پس از یک دوره بازپرداخت واقعی بازپرداخت شوند."
رائو گفت، اگر درست است، همانطور که گزارش نشان می دهد، که طلبکاران به سرمایه گذاران گفته اند که این وام ها می توانند در حالی که تلاش می کنند مصرف کنندگان را متقاعد کنند که شرایط را ندارند، اعطا شود، "این واقعا توهین آمیز است."
«به همین دلیل است [Consumer Financial Protection Bureau] رائو گفت و دادستان‌های ارشد باید مراقب باشند. "آیا این تلاشی بود برای فریب مصرف کنندگان به این باور که آنها واقعاً هیچ حقوقی ندارند؟"
بوکانان، از اتحادیه وام دانشجویی، گفت که پیام هایی که سرمایه گذاران و مصرف کنندگان دریافت می کردند درست بود. او گفت: «اگر به سرمایه گذاران بگویید که خطر ورشکستگی برخی از این وام ها وجود دارد، کاملاً درست است. اما اگر به وام گیرندگان گفتید که استفاده از وام های خود در شرایط ورشکستگی دشوار است، این درست است. هر دو اظهارات واقعی هستند."
این گزارش پیشنهاد می‌کند که CFPB و تنظیم‌کننده‌های دولتی باید برای کمک به وام‌گیرندگانی که تحت تأثیر این وام‌ها قرار گرفته‌اند، مداخله کنند و از اختیارات خود برای نظارت و تحریم شرکت‌های دخیل در روش‌های متقلبانه در فرآیند تحمیل و جمع‌آوری بدهی‌ها استفاده کنند.
به نظر می رسد آژانس مصرف کننده وضعیت را از نزدیک زیر نظر دارد. سخنگوی CFPB در بیانیه ای ایمیلی گفت: "CFPB در مورد هرگونه اطلاعات نادرست به دانش آموزان در مورد اینکه آیا وام های مربوط به آموزش می تواند در صورت ورشکستگی بازپرداخت شود، بسیار نگران است." این امر به ویژه زمانی نگران‌کننده است که بدهی نگران‌کننده وام‌های دانشجویی خصوصی، که در طول رکود بزرگ به وجود آمد، همچنان بر سر مصرف‌کنندگان باقی بماند.
سخنگو خاطرنشان کرد که آژانس قبلاً گزارش‌هایی را از شرکت‌هایی شناسایی کرده بود که وام‌گیرندگان را درمورد اینکه آیا وام‌هایشان در شرایط ورشکستگی اعطا می‌شود یا خیر، گمراه می‌کردند و سیاست‌هایی را اجرا کرده بود که بیان می‌کرد هیچ ارتباطی نباید وام‌های دانشجویی را هرگز واجد شرایط پرداخت ورشکستگی توصیف نکند. کارمندان CFPB "عمیقا نگران این هستند که مصرف کنندگان ممکن است حمایت کاملی که قانون ورشکستگی وعده داده است در نتیجه اظهارات اشتباه طلبکاران دریافت نکنند."
رائو دلیل دیگری برای مداخله این تنظیم کننده ها می بیند. بر اساس قانون ورشکستگی، طلبکارانی که پس از بازپرداخت بدهی را جمع آوری می کنند، می توانند توسط دادگاه به دلیل تحقیر مجازات شوند. اما یک حکم دادگاه عالی در سال 2019 به طلبکاران اجازه داد تا در صورت وجود شک و تردید در مورد واجد شرایط بودن بدهی برای ورشکستگی، مخالفت با بی احترامی به آنها استدلال کنند.
رائو گفت: "این می تواند در برخی از این موارد مشکل ساز باشد." رائو گفت که در این موارد، شکایت افراد برای دریافت مجازات یا حتی بازپس گیری پولی که قبلاً پس از بازپرداخت بدهی پرداخت کرده اند، دشوار است. "این مکانی است که اقدامات دولت می تواند واقعا مفید باشد.
رائو گفت که ممکن است برای شرکت ها گفتن عدم اطمینان در مورد بازپرداخت این وام ها به طور فزاینده ای دشوار شود. هر چه بیشتر در دادگاه در این موضوع ببازند، برایشان سخت‌تر می‌شود که ادعا کنند برای ادامه جمع‌آوری دلایل خوبی برای شک دارند.»
بخش کوچکی از کل وام های دانشجویی معوق
کافمن گفت: اگرچه بدهی مورد بحث در این گزارش بخش کوچکی از کل 1.7 تریلیون دلار وام های معوق دانشجویی است، اما به گفته کافمن، حل مشکلاتی که وام گیرندگان با این وام ها با آن مواجه هستند مهم است، زیرا وام گیرندگان اساسا از حقوق خاصی در دادگاه ورشکستگی و شواهد برخوردار هستند. نشان می دهد "آنها به آنها دسترسی ندارند زیرا برخی از شرکت ها نمی خواهند."
علاوه بر این، حتی اگر سیاستمداران به دنبال لغو گسترده بدهی دانشجویی باشند، بعید است که بدهی وام دانشجویی خصوصی شامل شود. پیرس گفت: "آنچه برای شما باقی مانده است سیستم ورشکستگی برای وام گیرندگانی است که از نظر اقتصادی آسیب پذیرترین هستند." و به همین دلیل است که "واقعاً مهم است."
بدهی دانشجویان فدرال، که بیشتر آن 1.7 تریلیون دلار است، هنوز فقط در شرایطی قابل بازپرداخت است که وام گیرندگان با مشکلات غیرضروری روبرو هستند. اما در سال‌های اخیر، برخی از قضات ورشکستگی شروع به بررسی تعریف گسترده‌تری از سختی غیرضروری کرده‌اند که بیشتر دادگاه‌ها برای دهه‌ها استفاده کرده‌اند. و با این حال، با وجود تعداد کمی از وام گیرندگان که در این شرایط تلاش می کنند شکایت کنند - این می تواند پرهزینه باشد و خرد غالب که بدهی دانشجویان را نمی توان در ورشکستگی بازپرداخت کرد، می تواند یک عامل بازدارنده باشد - تغییرات عمده در این زمینه بیشتر از خارج از قوه قضاییه رخ می دهد.
رائو گفت: «اگر قرار است تغییری ایجاد شود که شایسته توجه باشد، بستگی به این دارد که آیا خود وزارت آموزش تمایل بیشتری به حل این موارد دارد یا خیر. او افزود که دستورالعمل های آژانس می تواند بر تصمیمات بعدی دادگاه تأثیر بگذارد.
موافقان استدلال می کنند که وقتی وام گیرندگان سعی می کنند بدهی خود را به دلیل سختی های غیرضروری پرداخت کنند، وزارتخانه باید بحث را متوقف کند یا حداقل معیارهایی برای تصمیم گیری در مورد زمانی که انجام آن منطقی است ایجاد کند.
سال گذشته، این آژانس گفت که در حال بازنگری در سیاست های خود در مورد ورشکستگی غیرقابل توجیه وام های دانشجویی است.
[ad_2]
مقالات مشابه
- جهانی COVID-19 موارد نزدیک به 10 میلیون مرگ و میر افزایش به بیش از 498,000
- بازنشستگان چقدر مایل به مصرف هستند؟
- انتظار می رود اولین نشست فدرال رزرو برای سال 2022 در این هفته برگزار شود، زیرا تورم از کنترل سیاستمداران خارج شده است.
- اسباب بازی {راه به|رویکرد|روش|گزینه|راه حل|استراتژی|تکنیک موفقیت
- قرض گرفتن شرایط: کشورهای بهره مند از این اصلاحات پس چرا شکایت ؟
- شرکت صادرات و واردات کالاهای مختلف از جمله کاشی و سرامیک و ارائه دهنده خدمات ترانزیت و بارگیری دریایی و ریلی و ترخیص کالا برای کشورهای مختلف از جمله روسیه و کشورهای حوزه cis و سایر نقاط جهان - بازرگانی علی قانعی
- انگلستان به پایان قرنطینه قانون برای برخی از کشورهای
- Saudi Arabia to re-allow umrah pilgrimage from Oct 4: SPA
- نفت در بالاترین سطح خود در یک هفته گذشته است، تقریباً 5٪، زیرا ترس از Omicron آرام می شود
- سه عمومی نمایندگان در صورت حذف بیش از coronavirus کمک اختلاس