من 26 ساله هستم، سالانه 300000 دلار درآمد دارم و بیش از 275000 دلار پس انداز می کنم. آیا باید یک آپارتمان بخرم --- یا فقط به اجاره ادامه دهم؟

من چند سالی است که می خواهم یک آپارتمان در شهر بخرم و بالاخره احساس می کنم اگر این بازار دیوانه کننده و اجاره ($$ * & *) نبود، آماده هستم آن را به واقعیت تبدیل کنم. . بازار املاک و مستغلات آتلانتا در حال حاضر شگفت انگیز است، با آپارتمان های 250000 تا 300000 دلاری در این شهر که اکنون 500000 دلار تا 600000 دلار قیمت دارند و اجاره من را 13 ماه دیگر تا فوریه 2023 تمدید می کند.

مشکل اصلی این است که بفهمم چه چیزی می توانم بپردازم، خط برتر و پرداخت اولیه. در سال 2021، درآمد من در حدود 300000 دلار به پایان رسید. من در حال حاضر حدود 100000 دلار پس انداز برای بازنشستگی، به اضافه 175000 دلار دیگر پس انداز و سرمایه گذاری دارم. من در حال حاضر 2400 دلار در ماه اجاره می دهم و هیچ تعهد دیگری ندارم.

توانایی قرار دادن تنها 4٪ به 20٪ استاندارد باعث می شود پنجره جستجوی قیمت من گسترده تر از ایالت تگزاس باشد. بودجه ریزی برای اجاره ماهانه ثابت (که به زودی رهن می شود) آسان است، بودجه بندی برای اولین پیش پرداخت من آسان نیست.

اگر معامله ای پیدا کنم، آیا حاضرم وارد آن شوم و اجاره نامه خود را بشکنم؟ باید روی چه بخشی از فرآیند خرید خانه تمرکز کنم تا مطمئن شوم چیزی را می‌خرم که برای بیش از چند سال از آن راضی باشم و در عین حال از نظر مالی ثبات داشته باشم؟

یا ... ادامه استخدام؟

در دسترس شما،

خریدار بی تجربه شما برای اولین بار

عزیز بی تجربه

با چنین انتخاب بزرگی مانند خرید یا نخریدن خانه، عاقلانه است که با دقت و با مقدار زیادی تحقیق به این تصمیم نزدیک شوید. اما بسیاری از ما - از جمله خود من - ممکن است در فکر کردن به احتمالات بی پایان گیر بیفتیم. مرز باریکی بین بررسی دقیق و فلج تحلیل وجود دارد. جرأت می کنم به شما پیشنهاد کنم که ممکن است از این خط عبور کرده باشید.

پیشنهاد نمی کنم عجله کنید و اولین آپارتمانی را که می بینید بخرید. بلکه به نظر من غرق شدن در کوهی از سوالات آسان است. بنابراین بیایید نگرانی های خود را به چند نکته کلیدی کاهش دهیم:

• آیا قبل از خرید باید بیشتر پس انداز کنید؟
• آیا برای خرید آپارتمان باید قرارداد اجاره خود را زیر پا بگذارید؟
• و خب، آیا در وهله اول باید یک آپارتمان بخرید؟

دارایی، مالیه، سرمایه گذاری

بیایید با اولین ملاحظه شروع کنیم: امور مالی. شما روی ساختن یک پیش پرداخت به اندازه کافی بزرگ تمرکز کرده اید، اما این فقط نوک کوه یخ در تهیه مسکن است.

پیش پرداخت شما چند کار را انجام می دهد. این به شما کمک می کند واجد شرایط وام مسکن شوید و نوع وام مسکن شما را تعیین می کند. اگر حداقل 20 درصد به عنوان پیش پرداخت پس انداز کرده اید، نیازی به پرداخت بیمه ماهانه وام مسکن نخواهید داشت. اگر کمتر از آن پس انداز کرده باشید، خواهید داشت. با ساختن پیش پرداخت بزرگتر، قیمت ماهانه خانه را کاهش می دهید.

پیش پرداخت بالاتر همچنین به وام دهنده شما نشان می دهد که از امور مالی خود عاقلانه استفاده می کنید. بسیاری از وام دهندگان با ارائه نرخ بهره کمتر به افرادی که پیش پرداخت بالاتری دارند، این امر را تشویق می کنند. (پیش پرداخت تنها بخشی از پازل است و بستانکاران همچنین بدهی ها، درآمد و رتبه اعتباری شما را در کنار سایر عوامل در نظر می گیرند.)

شما حدود 175000 دلار پس انداز کرده اید که می توانید از آن برای پیش پرداخت استفاده کنید و 20٪ پیش پرداخت آپارتمان در محدوده قیمتی که ذکر کردید بین 100000 تا 120000 دلار خواهد بود. احتمالاً می‌توانید هزینه کمتری را بپردازید، اما با فرض اینکه نمی‌خواهید، سایر پس‌اندازهای غیر بازنشستگی شما را به حدود 55000 دلار کاهش می‌دهد. فراموش نکنید که هزینه بسته شدن وام و همچنین سایر هزینه های مربوط به خرید مسکن را در نظر بگیرید.

با این حال، پیش پرداخت با قسط ماهانه شما یکسان نیست. برای اکثر صاحبان خانه، پرداخت ماهانه چیزی است که تعیین می کند که آیا داشتن یک خانه واقعا مقرون به صرفه است یا خیر. این نه تنها شامل پرداخت های اصلی و بهره وام مسکن شما می شود، بلکه شامل مالیات بر املاک، هزینه های بیمه، خدمات آب و برق و هزینه های انجمن صاحبان خانه (در صورت وجود) می شود.

شما می گویید که بودجه بندی برای اجاره شما آسان است. بودجه بندی برای این پرداخت های ماهانه چندان متفاوت نیست. قاعده کلی این است که شما نباید بیش از یک سوم درآمد خود را برای مسکن خرج کنید. برای شما، این حدود 8300 دلار در ماه هزینه دارد. بنابراین، اکثر آپارتمان ها در آتلانتا باید در حد بودجه شما باشند.

با این حال، شما باید برای روزهای بارانی سرمایه زیادی داشته باشید، به خصوص اگر صاحب خانه هستید، تا اگر کف مالی به شما رسید، از پرداخت وام مسکن خود جلوگیری کنید. بسیاری از کارشناسان مالی پیشنهاد می کنند پس انداز کافی برای پوشش هزینه های زندگی برای سه تا شش ماه انجام شود. ممکن است بر اساس پیش پرداختی که تصمیم به پرداخت برای خانه دارید کمی کمتر از این باشید، بنابراین ممکن است بخواهید کمی بیشتر پس انداز کنید.

به طور کلی، با این حال، شما در حال حاضر در وضعیت مالی بسیار قوی هستید. این نه تنها بسیار ستودنی است، بلکه امیدواریم این اطمینان را به شما بدهد که خرید خانه باعث خرابی مالی شما نمی شود.

زمان

همانطور که متوجه شده اید، اگر مستاجر هستید، برنامه ریزی برای خرید خانه می تواند دشوار باشد. اجاره نامه ها فقط تکه های کاغذ احمقانه ای نیستند که بتوانید پاره کنید و نادیده بگیرید. آنها اسناد قانونی لازم الاجرا هستند.

در عین حال می توانم به شما اطمینان دهم که بسیاری از مستاجران برای خرید خانه، قراردادهای اجاره خود را زیر پا می گذارند. خرید خانه یک شب اقامت نیست. حتی پس از اینکه فروشنده پیشنهاد شما را پذیرفت و قرارداد امضا شد، ممکن است ماه ها طول بکشد تا فروش کامل شود و کلیدها را دریافت کنید.

دو نفر از دوستانم که اخیراً خانه خود را خریده بودند، چند ماه قبل از پایان اجاره خانه خود از آپارتمان خود نقل مکان کردند. در مورد آنها، آنها ترجیح دادند به سادگی مابقی اجاره را بپردازند و آن را ضرر تلقی کنند. این ممکن است یک گزینه برای شما باشد.

اما شما نباید در صحبت با میزبان خود تردید کنید و ببینید آیا آنها می توانند با شما موافق باشند یا خیر. اجاره شما احتمالاً مشخص می کند که در صورت شکستن آن، چه بدهی دارید - اغلب مردم سپرده های تضمینی خود را از دست می دهند، اما گاهی اوقات ممکن است صاحبخانه حکم کند که تا زمانی که مستاجر جدیدی پیدا شود باید به پرداخت اجاره ادامه دهند. قبل از صحبت با صاحبخانه، بررسی کنید که اجاره نامه شما چه می گوید.

شاید آنها به شما اجازه دهند پس از خروج مجدد آپارتمان را اجاره کنید، یا شاید بتوانید موافقت کنید که بعد از تخلیه آپارتمان یک یا دو ماه اجاره بپردازید تا به آنها فرصت دهید تا آن را به مستاجران آینده نشان دهند. اگر این مکالمه را نزدیک‌تر به زمان انقضای اجاره‌نامه فعلی دارید، می‌توانید برای ارائه انعطاف‌پذیری بیشتر در مورد انتقال به یک قرارداد ماهانه صحبت کنید.

بدیهی است که هیچ تضمینی در اینجا وجود ندارد. اما شروع یک مکالمه اکنون راه حلی است، بنابراین لازم نیست برای مدت طولانی نگران آن باشید.

اولویت های

در نامه خود گفتید که چندین سال است که می خواهید یک آپارتمان در آتلانتا بخرید. به این سوال پاسخ دهید: چرا اینطور است؟

آیا به این دلیل است که شما شهر را دوست دارید که می خواهید ریشه دوانده و عضوی یکپارچه تر از جامعه خود شوید؟ آیا به این دلیل است که می‌بینید اجاره‌بها در اطراف شما افزایش می‌یابد و می‌خواهید برای ادامه زندگی در آنجا یک پرداخت ماهانه مقرون به صرفه دریافت کنید؟ آیا به این دلیل است که ترجیح می دهید در خانه ای که در آن زندگی می کنید سرمایه گذاری کنید تا خزانه صاحبخانه را غنی کنید؟

همه و همه این دلایل معتبر است. امیدواریم فهمیدن اینکه چرا می خواهید خانه خود را در آتلانتا بخرید باعث آرامش خاطر شما شود.

بسیاری از ما در دام فکر کردن به مسکن از منظر صرفاً مالی گرفتار می شویم. و پول مهم است. اما اگر پول تنها چیزی بود که اهمیت داشت، بسیاری از ما هرگز خانه نمی خریدیم.

یک مطالعه جدید توسط شرکت تحلیلگر املاک و مستغلات Attom Data Solutions نشان می دهد که داشتن یک خانه مقرون به صرفه تر از اجاره تنها در 58٪ از بازارهای سراسر کشور است. این گزارش حتی آتلانتا را به عنوان یکی از مقرون به صرفه ترین بازارهای اجاره در این کشور رتبه بندی کرده است. در واقع، مدل سازی آنها نشان می دهد که اجاره خانه مقرون به صرفه تر از خرید آن برای اکثر مناطق شهر است.

انجمن برنامه ریزی مالی گفت: خرید خانه می تواند سرمایه گذاری خوبی باشد، هزینه های بلندمدت مسکن را تعدیل می کند و دارای مزایای مالیاتی خاصی است. "اما اجاره می تواند منطقی باشد."

اما نکته اینجاست: گزارش هایی مانند اتم که می گویند بهتر است خانه ای در بخشی از کشور اجاره یا خرید کنید، به عنوان نقطه شروع مفید هستند. اما آنها به طور کلی قابل اجرا نیستند. بر اساس گزارش اتم، اگر یک خانه سه خوابه متوسط ​​کمتر از متوسط ​​دستمزد محلی اجاره کند، بازار برای اجاره بهتر از داشتن یک خانه مشابه است.

شما نمی توانید ملک سه خوابه بخرید. و حقوق شما مطمئناً بالاتر از میانگین آتلانتا است. محاسبه برای شما متفاوت است. اگر داشتن یک خانه - یا یک آپارتمان، در این مورد - برای شما مهم است، پس باید به فکر خرید آن باشید. و اگر هنوز نگران این هستید که می توانید یکی از آنها را بپردازید، یک برنامه ریز مالی یا مشاوری پیدا کنید که می تواند با شما برای ایجاد بودجه همکاری کند و برنامه ای ایجاد کند تا اطمینان حاصل شود که دستیابی به آن هدف به ضرر شما نیست. ترسناک است، می دانم، اما من معتقدم که از اینکه ریسک کردید سپاسگزار خواهید بود.